美国 71 岁还在上班，一年赚 10.8 万美元

你身边有没有这样的长辈——早上 5 点半起床，挤早高峰地铁去上班；晚上 7 点回家，还要帮孙子检查作业；他可能 65 岁，可能 70 岁，可能跟你外公同龄，但他的工位和你的工位在同一个办公区。

你刷到这条新闻的时候，可能心里会"咯噔"一下：原来这件事不只发生在我家。

2026 年 9 月底、10 月初，《MarketWatch》Moneyist 专栏连续收到了两封读者来信。两封信的作者，分别 71 岁和 67 岁。一个年薪 10.8 万美元，一个时薪 19.5 美元。一个在 T. Rowe Price 投了几十万美元的退休账户，一个在大型连锁商店的地砖上站了 14 年。但他们问了同一个问题：

"我这样做，对吗？"

第一封信：71 岁，一年 10.8 万美元，IRA 里有 15.2 万美元

写信的人叫 "Working"，71 岁，还在上班，年薪 10.8 万美元。

他已经过了完全退休年龄（FRA），每年从联邦给国家发的社保里领大约 4 万美元。他和雇主每个月一起往他的 401(k) 里存 1,000 美元。他目前的退休账户——IRA 和 Roth 一起算——大概有 15.2 万美元。

他正在做的事是：把家里的房子卖掉，换一个更小的、没有房贷的房子。但搬家要花钱，买新家电要花钱，要给客厅添台新电视也要花钱。他的应急资金会被搬家这件事吃掉一大块。

他没有信用卡债务。

他最近一直在电视广告里看到一种产品：年金（annuity）。广告说，10 万美元投进去，每个月能拿回 800 到 900 美元。他想问问专栏作家，"I got 72 and wanted to know if that is a good idea"——这件事是聪明的吗？或者，我就按现在的样子，继续做下去？

第二封信：67 岁，时薪 19.5 美元，401(k) 里有 21.4 万美元

这封信的作者是个 letter。姐姐，我们一般这么叫。这位 67 岁的 widow——她妻子三年前去世了——在美国俄亥俄州的一家大型连锁商店（big-box store）里，做园艺和木材部门的销售，干了 14 年。

她的时薪 19.5 美元，每周工作大约 34 小时，每月税后到手大约 2,300 美元。她从 66 岁开始领社保，每月 2,410 美元。她有一笔从之前的工作里攒下来的 401(k)，21.4 万美元，大部分放在 target-date fund 里。她还有大约 3.1 万美元的存款。

她的房子值 34 万美元，还有 5.8 万美元贷款没还，每月还贷 1,150 美元。

她没有信用卡债务，车也早还清了。她有 Medicare，但保留了雇主提供的医保作为补充，怕"突然没了"。

她在信里写了一句让人看了心里很重的话："I don't want to die on the sales floor"——我不想死在卖场里。

她算了一笔账。如果按 4% 的提取率从 401(k) 里取钱，每个月大概能拿 700 美元；加上社保，每月 3,100 美元。但她每月的开支是 3,400 美元。缺口 300 美元。

她接着问："那我是不是该再干几年？把房子卖了？去找个兼职？我 85 岁的时候不想没钱花，但我也不想死在卖场里。"

同一道题，两个完全不同的"账本"

把这两封信放在一起看，你会发现一件很有意思的事。

71 岁年薪 10.8 万美元的 Working，他的焦虑是"我要不要把一部分钱投进年金"——这是财富配置的焦虑。

67 岁时薪 19.5 美元、丈夫刚去世三年的 widow，她的焦虑是"我 85 岁之前够不够钱花"——这是生存底线的焦虑。

一个在考虑"如何让钱生钱"，一个在考虑"如何不让钱花光"。

但他们问了同一个问题："我这样做，对吗？"

这不是巧合。这是同一代人，在同一个时代背景下，被同一个经济结构问出的同一个问题。

美国社保的那道算术题

要让一个 71 岁的人还在上班、还要让一个 67 岁的人在地砖上站着 14 年，到底是哪儿出了问题？

答案藏在几个数字里：

• 美国社保的 full retirement age 是 66 到 67 岁。
• 但美国社保的"trust fund"，按 SSA 自己 2025 年的 trustee report 推算，大概在 2033 到 2035 年之间会用光。到时候社保福利可能要削减 23%。
• 一个普通美国人，62 岁提前退休每月领的社保，要比 67 岁正常退休每月领的少 30%；70 岁延后退休每月多领 24%，加 8% 的延期奖励。
• 所以 Working 71 岁还上班、widow 67 岁还上班——他们其实都在做一个理性人都会做的选择：能动就多动几年，让账户多攒一点。

但问题是：能动多久？

"I don't want to die on the sales floor" ——为什么这句话这么重

这位 widow 的信里，最让人停住的就是这句"I don't want to die on the sales floor"。

它重，是因为它把"继续工作"这件事的两个真相摆在了桌面上：

第一个真相：钱不够。

4% 提取率来自 401(k)，每月 700 美元；社保每月 2,410 美元；加起来 3,100 美元。但她每月开支 3,400 美元。差 300 美元。

300 美元——大概是我们大多数人出去吃一顿饭的预算。但对她来说，这是"是工作还是挨饿"的差额。

第二个真相：身体在倒数。

她说她每天在 concrete 上站 8 小时。她 67 岁。她担心的是：再站几年，我的膝盖、腰、心脏还行不行？

钱不够 + 身体倒数 = 一个 67 岁的人，每天在地砖上站着 8 小时，连"我什么时候能停"都不敢问出口。

"如果我把房子卖了"，这个想法意味着什么

Working 在信里说，他在卖大房子、换小房子。widow 也在想"要不要把房子卖了"。

在美国，房子是退休账户之外最大的资产池。一对美国老夫妻的房子，估值 30 万到 50 万美元很常见，房贷付清之后，这笔 equity（净资产）就是他们最大的"备用金"。

但"卖房子"这件事，意味着：

• 离开住了很多年的街区
• 离开已经熟悉的医生、教会、邻居、超市
• 把一次性的大钱，换成以后每个月能用的生活费
• **但同时，**可能再也回不来这个街区了

很多美国老人宁可继续上班，也不愿走这一步。不是因为他们不爱钱，是因为他们不愿意把自己从熟悉的生活里连根拔起。

4 个数字，你可能想自己也算一遍

把这两封信里的几个关键数字拎出来，对照你自己家的账本看一看：

1. 社保占退休收入的 50%

Working 的退休账户（IRA + Roth）合计 15.2 万美元，每年社保领 4 万美元（按 4% 提取率算，约等于"账户里的 100 万美元"产生的稳定现金流）。widow 的 401(k) 是 21.4 万美元，社保每月 2,410 美元 / 年 28,920 美元——基本和她的 401(k) 提取额持平。

这两个家庭里，社保都不是"补充"，是"主粮"。

2. 401(k) / IRA 余额的"4% 法则"

业内常用的"4% 提取率"——意思是每年从退休账户里取 4%，按历史回报看，账户大概率能撑 30 年。

• Working 的 15.2 万 × 4% = 每年 6,080 美元，每月 507 美元。
• widow 的 21.4 万 × 4% = 每年 8,560 美元，每月 713 美元。

**两个人的 4% 提取额，都覆盖不了他们每月生活开支的 1/3。**社保才是大头。

3. 退休账户的"缩水点"

Working 的 401(k) 月供 1,000 美元，一年 12,000 美元。如果 S&P 500 年回报 8%（长期平均），他的 15.2 万 + 每年 1.2 万投入，10 年后大概到 50 万美元左右。

但如果中间有一个熊市——比如 2008、比如 2022——账户可能缩水 30% 到 50%。他在 71 岁到 73 岁之间，遇到一次熊市的概率不低。

4. "I am downsizing our home" 这句话背后的钱

Working 卖大房子换小房子，净套现可能是 10 万到 20 万美元。这笔钱加到他现有的 15.2 万美元上，账户规模能翻一倍。

但这笔钱不是"白来"的——他用搬家的折腾、用和这个街区告别换来的。

这件事，跟我们有什么关系

你可能会问：这是美国人的故事，跟我们有什么关系？

关系很大。

中国 2024 年开始的延迟退休改革——男职工 60 岁逐步延到 63 岁，女职工 50/55 岁逐步延到 55/58 岁——本质上和美国 67-70 岁才能领全社保是同一个逻辑：当人口老龄化、当年轻一代养不起、当账户里的钱不够发，唯一的选项就是让你多干几年。

而且中国版的剧本可能更复杂：

• 我们的社保基金，部分省份已经出现当期收不抵支
• 我们的养老金替代率（退休金/退休前工资），机关事业单位约 80%，企业职工约 50%，城乡居民约 20%
• 我们的延迟退休不是"自愿选择"，是政策强制
• 我们的"401(k)"——个人养老金账户，2024 年试点，开户多但缴费少，多数账户每月存 100-500 元

你回头看看 Working 和 widow 的故事，再回头看看你爸妈的退休账户、你自己的卡口养老金缴费——会发现一个共同点：

美国 71 岁年薪 10.8 万美元的 Working、67 岁时薪 19.5 美元的 widow、中国 60 岁刚退休每月领 3000 块养老金的老王——他们面对的，是同一个底层问题：

当一个社会的"钱 + 人"加起来养不起所有退休的人，这件事的代价，最终会落到每一个还在上班的人头上。

三个今天就能做的事

不是投资建议，也不是教你算命。就是几个普通人在这种"大国账本"面前，能做的小事：

1. 算一算你爸妈的"4%"

打开你爸妈的退休账户余额（不知道的话问问），乘以 4%，再除以 12——这是他们退休账户每月能拿出来的上限。把这个数字跟他们每月开支比一比。**差额来自哪里？**子女补贴？房租？继续工作？还是真的就要"返贫"？

2. 看看你自己的"第三支柱"

中国的"第三支柱"——个人养老金账户，2024 年试点，2025 年全面推开，每年最多存 1.2 万元。你开了吗？你存了吗？你存了多少？这笔钱不一定够养老，但它至少能让你 65 岁的时候，比你爸妈 65 岁的时候，手里多出一个选项。

3. 把"延迟退休"这四个字放进你的 10 年规划

中国 2025-2055 年逐步延迟退休，每年延几个月。这意味着你爸妈、你、你孩子——三代人的退休时间都会被推后。不要等到 55 岁才意识到"我以为我 60 岁就能退，结果政策说我要 63 岁"。重新算算你的"FIRE 年龄"——按现在的政策，你最早什么时候能退？

写到最后

Working 在信里问"我这样做，对吗"。widow 在信里问"我什么时候能停"。

两个美国人，跨越了阶层、跨越了收入、跨越了婚姻状态，问了同一个问题。

这个问题的答案，美国专栏作家没给，中国政府也给不了。

但今天这件事最该提醒我们的，不是"美国老人真惨"——而是**"美国老人面对的问题，我们这一代人迟早也会面对"**。

你爸妈今年多大？你自己离退休还有多少年？你今天做的选择——是继续存钱、还是月光消费、是买大房子、还是租房、是结婚生子、还是丁克——都会影响你 65 岁那天，能不能不用问"我还能不能再干几年"这个问题。

我们大多数人，没有 Working 的 10.8 万美元年薪，也没有 widow 的 21.4 万美元 401(k)。

但我们比他们多一个东西——时间。

时间这个东西，Working 71 岁了才意识到重要，widow 67 岁了才意识到重要。

你呢？

参考资料：MarketWatch / Morningstar《I'm 71 and still working. I earn $108,000 a year. Am I doing the right thing?》（Quentin Fottrell, 2026-10-03）、MarketWatch / Morningstar《'I don't want to die on the sales floor': I'm 67 and earn $19.50 an hour at a big-box store. When can I finally retire?》（Quentin Fottrell, 2026-10-04）。